حساب قسط و سود وام مسکن ۹۶۰میلیونی | معامله خانه‌های وام‌دار چگونه است؟

با مصوبه شورای پول و اعتبار، سقف وام خرید مسکن از محل اوراق حق تقدم برای زوجین تهرانی به ۸۰۰میلیون تومان افزایش یافت که با احتساب وام تعمیر (جعاله) ۱۶۰میلیون تومانی، کل وام پرداختی به یک زوج متقاضی خرید مسکن به ۹۶۰میلیون تومان می‌رسد که البته حدود ۱۷۵میلیون تومان از آن باید صرف خرید اوراق شود.

از کل مبلغ این وام، ۱۶۰میلیون تومان جعاله، باید ظرف ۵سال با اقساط ماهانه حدود ۴.۵میلیون تومان تسویه شود و مابقی وام ۱۲ساله است که اقساط ماهانه آن به ۱۶.۱میلیون تومان می‌رسد. اقساط کل وام ۹۶۰میلیون تومانی خرید و جعاله مسکن برای زوجین تهران، در ۵ سال اول ماهانه حدود ۲۰میلیون و ۶۰۰هزار تومان برای متقاضیان تهرانی است.

سود ۲۰۰درصدی در ۱۲سال

متقاضیان وام ۸۰۰میلیون تومانی در پایان مدت قرارداد علاوه بر اصل وام، تقریباً مبلغ یک میلیارد و ۵۲۰هزار تومان به‌عنوان سود به بانک پرداخت می‌کنند. اوراق تسهیلات مسکن (تسه) مورد نیاز متقاضیان مجرد ساکن تهران برای دریافت سقف وام ۵۶۰ میلیونی به هزار و ۱۲۰برگه می‌رسد. این افراد در ابتدای کار باید ۸۹میلیون و ۶۰۰هزار تومان پول اوراق تسهیلات بپردازند. وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان‌ها به حداکثر ۸۰۰میلیون تومان می‌رسد و دریافت آن مستلزم پرداخت ۱۲۸میلیون تومان بابت خرید هزار و ۶۰۰برگ تسه خواهد بود.

همچنین وام خرید مسکن در شهرستان‌ها تا سقف ۶۴۰میلیون تومان قابل پرداخت است که شامل ۲ وام ۲۴۰میلیونی فردی و یک وام تعمیرات (جعاله) ۱۶۰میلیون تومانی می‌شود. متقاضیان برای گرفتن این وام به هزار و ۲۸۰برگ تسه با قیمت تقریبی ۱۰۲میلیون و ۴۰۰هزار تومان محتاج هستند.

دست خالی مجردها

وام خرید مسکن برای مجردهای ساکن تهران از ۴۰۰میلیون به‌اضافه ۱۶۰میلیون وام جعاله تشکیل شده است و در مجموع به سقف ۵۶۰میلیون تومان می‌رسد. افراد مجرد ساکن مراکز استان و سایر شهرهای بزرگ با جمعیت بیش از ۲۰۰هزار نفر، می‌توانند ۳۲۰میلیون وام خرید و ۱۶۰میلیون وام جعاله را همزمان استفاده کنند و به سقف وام خرید ۴۸۰میلیون تومان دست پیدا کنند.

به‌عبارت‌دیگر، مجردها به‌خصوص در تهران و کلانشهرها که قیمت مسکن در آنها به‌شدت افزایش داشته، شانس بسیار کمی برای خانه‌دارشدن از طریق وام مسکن دارند و درنهایت اگر برای سرمایه‌گذاری قصد خرید خانه‌دارند، می‌توانند برای تأمین بخش اندکی از منابع مورد نیاز خود، روی وام مسکن هم حساب کنند.

زوج‌های شهرستانی خانه‌دار می‌شوند؟

وام خرید مسکن زوجین در مراکز استان و شهرهایی با جمعیت بالای ۲۰۰هزار نفر، ۶۴۰میلیون تومان است که رقم آن با دریافت وام ۵ساله جعاله به مبلغ ۱۶۰میلیون تومان، به ۸۰۰میلیون تومان می‌رسد. از کل این مبلغ، حدود ۱۵۰میلیون تومان باید صرف خرید اوراق شود و ارزش خالص تسهیلات زوجین در شهرهای بالای ۲۰۰هزار نفر جمعیت به ۶۵۰میلیون تومان می‌رسد.

همچنین در شهرهای کوچک، وام خرید مسکن زوجین ۴۸۰میلیون تومان است که با وام جعاله رقم آن به ۶۴۰میلیون تومان می‌رسد و خالص ارزش آن با کسر هزینه اوراق حدود ۵۲۵میلیون تومان است. با توجه به اینکه مسکن در شهرستان‌ها ارزان‌تر است، زوجین ساکن در این مناطق درصورت توانایی در بازپرداخت اقساط وام مسکن، می‌توانند برای خرید خانه اقدام کنند.

معامله خانه‌های وام‌دار

اگر در طول مدت پرداخت اقساط وام مسکن، خانه را بفروشید، رقم باقیمانده از کل تسهیلات دریافتی قابل‌انتقال به خریدار جدید است. در این حالت مانده بدهی به او منتقل می‌شود. همچنین اگر خود شما قبلاً از تسهیلات استفاده کرده‌اید، اما قصد خرید ملک جدید و انتقال تسهیلات قبلی به ملک جدید را دارید، بانک در قالب تعویض وثیقه کار شما را راه می‌اندازد.

در این حالت بانک به متقاضی اجازه می‌دهد معادل تفاوت سقف تسهیلات و باقیمانده تسهیلات قبلی، وام جدید بگیرد. فرض کنیم سال‌ها قبل برای خرید واحدی در تهران، تسهیلات ۶۰میلیون تومانی پرداخت شده است و در حال حاضر بعد از گذشت چند سال، از تسهیلات قبلی مبلغ ۴۰میلیون تومان باقی‌مانده. در این حالت بانک ۴۰میلیون را از ۴۰۰میلیون تسهیلات قابل پرداخت فعلی کم می‌کند و به متقاضی تسهیلاتی جدید، معادل ۳۶۰میلیون تومان پرداخت می‌کند.

خرید امتیاز تسهیلات مسکن

تسه نام مخفف اوراق تسهیلات مسکن است و کسی که مالک تعداد مشخصی اوراق تسه باشد، در موعد مشخص قادر است به بانک برود و با تحویل آنها وام خرید مسکن یا تعمیر مسکن بگیرد. هر برگ اوراق تسهیلات مسکن، امتیاز دریافت ۵۰۰هزار تومان وام از بانک مسکن با نرخ سود مصوب محسوب می‌شود و متقاضیان دریافت وام خرید یا جعاله مسکن می‌توانند با خرید این اوراق در فرابورس ایران از کسانی که قبلاً در ازای سپرده‌گذاری در بانک مسکن صاحب این اوراق شده‌اند، امتیاز مورد نیاز برای دریافت وام را کسب کنند. قیمت این اوراق بنا به وضعیت بازار مسکن و شرایط عرضه و تقاضا متفاوت است و در سر تاریخ آن قیمت‌های ۵۰هزار تومان تا ۱۴۰هزار تومان را به‌خود دیده است؛ اما در شرایط فعلی قیمت این اوراق حدود ۹۰هزار تومان است که البته به‌واسطه افزایش وام مسکن و رشد نیاز به این اوراق، تقاضای آنها افزایش یافته و در روزهای اخیر قیمت آن روزانه ۵درصد رشد کرده است.

با توجه به بهای بالای این اوراق، عملاً با رشد قیمت این اوراق هزینه دریافت وام مسکن افزایش پیدا می‌کند چراکه متقاضی در همان ابتدای کار باید بخشی از وام دریافتی را به جبران هزینه این اوراق تخصیص دهد؛ اما با توجه به اینکه نرخ تورم در اقتصاد ایران حدود ۵۰درصد است، بالاتر رفتن قیمت اوراق تسه فقط صرفه اقتصادی دریافت وام مسکن را کاهش می‌دهد و نمی‌تواند وام مسکن را به‌خصوص برای سرمایه‌گذاران غیرجذاب کند.

منبع: روزنامه همشهری